Poštovana predsednice, poštovani ministre, predstavnici Ministarstva finansija, poštovane dame i gospodo, uvaženi narodni poslanici, danas je na dnevnom redu sednice parlamenta Predlog izmene i dopuna Zakona o hipoteci.
Potreba za niveliranjem postojećeg zakona je nužna iz toga pozdravljamo što danas raspravljamo o tome. U krajnjem slučaju, to je najavljeno i u ekspozeu premijera prilikom izbora Vlade, ali nekako se stiče utisak, barem čitajući ove odredbe zakona da su oni u velikoj meri pravno-tehničkog karaktera, što i sam ministar u svom obrazloženju najavio i stičem utisak da onaj u pravi plan stavljaju kreditora ili poverioca.
Postojeći zakon je donet 2005. godine kada je uređena hipoteka prema postulatima koji funkcionišu u savremenom svetu. Pre toga, hipoteka je bila uređena Zakonom o svojinsko pravnim odnosima iz 1980. godine i rekla bih da u to vreme, u tim okolnostima takvim društveno ekonomskim odnosima, hipoteka je imala na neki način pežurativno značenje, jer je upotrebljivana kao sinonim za teret.
Tokom 10 godina primene postojećeg zakona dogodile su se brojne promene kako u praksi tako i u normativnoj aktivnosti. Pre svega, promenjen je način i funkcionisanje izvršnog postupka kao načina za prinudnu naplatu potraživanja.
Takođe je izmenjen Zakon o premeru i katastru sa kojim takođe treba da bude usklađen Zakon o hipoteci. Pored toga, uveden je i javnobeležnički sistem.
Sa druge strane, društveno- ekonomske okolnosti su bitno promenjene i to usled svetske ekonomske krize, za koju neki analitičari kažu da se desila usled kraha hipotekarnog kreditnog tržišta.
Principi i uslovi na kojima počiva finansijski sektor su znatno izmenjeni, a uslovi dobijanja kredita, obezbeđenih hipotekom, su pooštreni. S tim u vezi treba naglasiti i da je potreba za preciznim uređenjem instituta hipoteke kako konstituisanje hipoteke, tako i naplate potraživanja obezbeđena hipotekom, nastala i usled zloupotreba koje su se desile u bankarskom sektoru.
Danas se vodi u našoj zemlji više krivičnih postupaka kako protiv odgovornih lica u bankarskim i finansijskim institucijama, tako i protiv lica koji su te kredite uzimala i davala neadekvatna sredstva obezbeđenja. Neki od njih bili su obezbeđeni hipotekom koje danas nisu naplativi.
Kako sam shvatila iz vašeg obrazloženja Predloga zakona, predložene izmene bi trebale da imaju višestruko dejstvo. Sa jedne strane da zaštite kreditore i to se čini putem precizne definicije hipoteke i postupka naplate potraživanja putem prodaje hipotekarne nepokretnosti.
Sa druge strane, predložene izmene treba da zaštite dužnike jer omogućavaju i nalažu da se dužnik još jednom pozove da isplati dug, odnosno tu mogućnost ima do prodaje nepokretnosti obezbeđene hipotekom.
Krajnji cilj, kako sam shvatila iz vašeg obrazloženja, bi trebalo da bude – ubrzanje finansijskih aktivnosti, kako ste rekli, povećanje konkurencije i transparentnosti.
Međutim, jedan od najvažnijih ciljeva svakog poverioca, učesnika u poslovnom okruženju je naplata svog potraživanja. Zbog toga, od presudnog značaja je imovno stanje dužnika. Poverilac po logici stvari nema mogućnost i nema uvid u imovno stanje dužnika, niti može da ga osujeti u aktima raspolaganja.
Kako je pravni promet intenzivan, imovno stanje dužnika može znatno da se promeni u momentu dospelosti potraživanja na naplatu. Norme materijalnog prava treba da predviđaju institute kojima se može prevenirati i obezbediti potraživanje poverioca.
Jedan od takvih instituta je svakako i hipoteka koja je nastala još u antičko vreme. Hipoteka je institut koji treba da bude jedan od najsigurnijih sredstava obezbeđenja u pravnoj praksi jer omogućava da se hipotekarni poverilac može naplatiti i u slučaju kada se ostali obični poverioci ne mogu naplatiti.
Nebitno je ko hipotekovanu nepokretnost drži. To je u stvari zaloga na nepokretnim stvarima. Ovom prilikom treba istaći da su upravo banke tražile izmenu postojećeg Zakona o hipoteci. Sa tim u vezi, bitan je podatak da preko 70% hipoteka koje su upisane na internet stranici Agencije za privredne jezike su upisane u korist banaka.
Kao razlog za svoj zahtev, oni su naveli da je proširen broj nepokretnosti na kojima se može staviti hipoteka i nužno da se odredbe drugih zakona uskladi sa Zakonom o hipoteci.
Kada je usvojen postojeći Zakon o hipoteci hipoteka se definisala kao založno pravo na nepokretnosti koji ovlašćuje poverioca da ako dužnik ne isplati dug ili dođe do povrede druge obaveze koja aktivira hipoteku, zahteva naplatu potraživanja obezbeđenu hipotekom iz vrednosti nepokretnosti. Tada je ocenjeno kao dobro rešenje i novina da se hipoteka može staviti i na nepokretnosti koje nisu uknjižene jer u Srbiji je i dalje veliki broj neuknjižene nepokretne imovine, kao i vansudski upisi i prodaja nepokretnosti i mogućnost stavljanja hipoteke na gradsko-građevinsko zemljište.
Takođe sa odobravanjem je dočekan i registar hipoteka i skraćenog ranijeg roka od tri do pet godina za prodaju hipoteke nepokretnosti na tri do šest meseci. Međutim, zbog problema koji su se javili u praksi bilo je neophodno da se izvrše izmene Zakona o hipoteci, a koje se odnose na pojednostavljivanje zalaganja nepokretnosti pre svega oni koji se koriste u komercijalne svrhe izdavanja zakupa.
Takođe, bilo je potrebno da se uvede i zabrana upisa hipoteke i drugih tereta po upisu zabeležbi hipotekarne prodaje, brisanje hipoteke drugog i nižih redova po okončanoj vansudskoj prodaji nepokretnosti, a namirenje tih poverilaca po pravilima o namirivanju, zatim brisanje centralne evidencije hipoteke kao institucije za koju više nema potrebe jer je završen Katastar nepokretnosti na celoj teritoriji.
Sa tim u vezi, dodala bih da rad Republičkog geodetskog zavoda nije zadovoljavajući, ne po mom mišljenju nego po mišljenju Zaštitnika građana jer postoji veliki broj žalbi, kako je on ocenio, drugostepenog organu.
Takođe, u praksi se pokazalo kao loše što su prava poverioca nižeg reda definisana tako da njihove hipoteke ostaju upisane, iako je nepokretnost prodata. To omogućava vansudsku prodaju nepokretnosti, pa banke pristupaju sudskoj prodaji, što nepotrebno opterećuje sudove velikim brojem predmeta, uvećava troškove i poveriocima i dužnicima, a ceo sistem čine neefikasnim i nepouzdanim.
Kao najveća slabost Zakona o hipoteci je što u postupku vansudske prodaje ne postoji instrument automatskog brisanja svih hipoteka nakon izvršene prinudne prodaje, kao što je slučaj u sudskoj prodaji, odnosno pravo kupca da podnese zahtev za brisanje preostalih hipoteka ili neki drugi instrument koji bi omogućio oslobađanje prodate nepokretnosti preostalih upisanih hipoteka.
Posledice toga su dvojake. Poverioci su upućeni na sudske postupke izvršenja, koji su znatno sporiji, praksa pokazuje da mogu da traju i više od godinu dana, a s druge strane stvara se polje za zloupotrebe i namernog upisa hipoteke nižeg reda od strane dužnika kako bi se poverioci onemogućili da u kratkom roku u vansudskom postupku prodaju hipotekovanu nepokretnost.
Loša zakonska rešenja nisu u većoj meri doprinela rastu nenaplativih kredita, ali su svakako uticala da se komplikovaniji slučajevi sporije i teže rešavaju.
Značaj dobre normativne postavke i uređenje instituta hipoteke se ogleda i prilikom problema koji se pojavio početkom ove godine, koji je pogodio više od 22.000 građana koji su uzeli kredite u švajcarskim francima. Za te ljude ni do danas nije pronađeno adekvatno rešenje koje bi bilo tržišno održivo, s jedne strane, a s druge strane ne bi predstavljalo namet usled prebacivanja kredita u neku drugu valutu. Prema podacima NBS, ukupni krediti privrede i stanovništva vezani za švajcarski franak iznose oko 1,1 milijardu franaka, od čega se najveći deo, oko milijardu evra, odnosi na stanovništvo.
Takođe treba naglasiti da većina odredbi koje su se danas našle u ovom Predlogu zakona su rezultat potrebe, kao što sam rekla, preciznijeg i drugačijeg uređenja dužničko-poverilačkih odnosa i pravnog prometa obezbeđenja hipotekom. Stoga, u velikoj meri ove izmene podržavamo. Ukazali smo na neke nelogičnosti u svojim amandmanima koje smo podneli, u odnosu na neke amandmane koje smo podneli želimo da ukažemo da bi možda bilo celishodnije zadržati postojeća rešenja.
Takođe, ovom prilikom želim da iznesem i neka moja zapažanja koja zahtevaju dodatno obrazloženje. Ujedno, iznosimo i predloge, kao što sam rekla, radi poboljšanja i konstruktivnog doprinosa ovom tekstu.
S tim u vezi, nije nam jasno, niti smo čuli iz obrazloženja, zašto je došlo do izmene člana 9. postojećeg zakona. Naime, prema postojećoj definiciji, ugovor o hipoteci je ugovor između poverioca i dužnika koji služi da poverilac može da naplati svoje obezbeđeno potraživanje.
Znači, kako u postojećem zakonu tačno glasi - ugovor o hipoteci je ugovor između vlasnika nepokretnosti, poverioca kojim vlasnik nepokretnosti obavezuje, ako dug ne bude isplaćen od dospelosti, da poverilac naplati svoje obezbeđeno potraživanje iz vrednosti te nepokretnosti, na način propisan zakonom.
Predložena izmena je sledeća - ugovor o hipoteci je ugovor između vlasnika nepokretnosti i poverioca kojim se vlasnik nepokretnosti obavezuje da u korist poverioca zasnuje hipoteku radi namirenja obezbeđenog potraživanja, na način propisan zakonom.
Suština ugovora o hipoteci je da se naplati potraživanje koje je obezbeđeno hipotekom. Logično je da se hipoteka zasniva na ugovoru ili na nekoj drugoj formi davanja hipoteke. Na ovaj način nije istaknuta stvarno pravna priroda hipoteke, kako je to navedeno u obrazloženju Predloga zakona.
Takođe, nejasno je zašto se klauzula intabulandi ne nalazi u prvobitnom ugovoru o hipoteci, već je potrebno da se klauzula intabulandi, kao obavezan ugovor o hipoteci, sada nalazi u jednom dodatnom dokumentu. Po našem mišljenju, to može samo da doprinese tome da javno-beležnički sistem bude pogodovan, jer će na taj način oni u stvari naplaćivati overu ili solemnizaciju dva dokumenta, a ne jednog.
Takođe, pošto ste rekli, što podržavamo, da je osnov zakona da se uvede konkurencija transparentnost i da dođe do ubrzanja postupaka, želimo da vam ukažemo da postoji neusklađenost između Predloga zakona o hipoteci sa odredbama Zakona o izvršenju i obezbeđenju. Naime, iako se radi o vansudskoj prodaji usled drugog pokušaja prodaje, u Predlogu zakona o hipoteci je predviđen najviši rok 120 dana za organizovanje druge prodaje, dok u Zakonu o izvršenju i obezbeđenju, iako se radi o sudskoj prodaji, taj rok je najmanje 15 dana, a najviše 30 dana. Znači, prosto vam ukazujemo samo na te nelogičnosti, obzirom da ste rekli da je jedan od postulata donošenja zakona i ubrzanje postupaka.
Naravno, u raspravi u pojedinostima ukazaćemo i na neke druge stvari koje smo istakli u amandmanima. Zahvaljujem se.